在日常生活中,與我們關係最密切的金融機構就是銀行許多移民者都以為只要按時繳費,就可以安安穩穩的過著你的美國生活。事實上美國的銀行家聰明絕頂,他們想出許多向客戶收費的名目,本人因為是學財務的關係,以財務的角度來看,覺得這些銀行家十分有創意,出招也夠狠。  

來美國,一定有很多人跟你講說『和銀行簽約前,消費者一定要張大眼睛,看清楚信用卡合約中的那行小字』,但是我敢說一定沒人跟你提過銀行的小字是寫了什麼東東,要注意什麼才不會被合約惡搞。沒錯,這就是我們海外台灣華人的通病,同胞問什麼,永遠是給個很籠統的答案,裝做自己很懂,事實上根本你的答案不夠detail 幫不上別人什麼。  

本篇要教同胞的是如何小心和銀行過招,繞過陷阱,避免被當台灣版的肥羊。以下提供10項銀行可能向你A錢的招數,因為講解十分詳細,所以內容有點長; 無論如何,親愛的海外讀者們,如果您家是家財萬貫,坐吃三代,勸您省省時間,去做你的Spa 吧! 或者請改去看我別篇的文章。    

說穿了信用卡合約中的那行小字,就是銀行他們可能在某種情況下向你要的錢,了解這些銀行可能向你收取的費用是你在美國必定要了解的課題,若你不了解銀行和你的合約,其實就像瞎子過馬路一樣,生活起來十分驚險。很多人都是被銀行宰了後驚呼,『喔~~原來合約有這一條,我們都不知道。這銀行太狡詐了吧!』  

銀行用狡詐的方法騙你的$$$沒什麼奇怪,最普遍的吸金招數是刷卡免年費,銀行第一年要你辦卡時不但免年費還送你一些好禮,到了第二年沒通知你就直接幫你續約還強制收取你年費$$$/年。有的鳥銀行還販賣你個人資訊給商家。不留意使用您的信用卡,有一天信用卡就會很容易成為一張“破壞你個人信用的卡片”。現在我們來看看合約小字裏常常會向你收取的費用~  

1. Overdraft Fee-銀行透支費

這個銀行透支費,從字面上來看這筆費用好像是在懲罰窮人,與我無關。事實上多半被charge這筆錢的人是糊塗過日子的人。比方說你們家是用聯合帳戶,收到的薪水會跑到聯合帳戶去,但每次開一張支票出去時都沒有習慣在支票登記簿做一個記錄的動作,到了月底也沒有去balance你的check amount。或是家人都很糊塗,每刷出一張信用卡大家心裏都沒有個底,餘額還剩多少?Until,查閱checking account時,猛的發現被扣了overdraft fee,心疼荷包的結果往往是全家大吵一架,派某個家裏的倒楣鬼打電話去銀行,電話中硬著頭皮要求銀行waive掉這筆 penalty fee。但是銀行對於這筆收入可是不會輕易放過的,你想,銀行養的人可是比你家養的人多呢!怎麼可能就這樣放過你呢?有的銀行還依照你透支的次數來跟你收費,如果是累犯他就向你多收一點。 銀行通常charges $20 for the first overdraft; after that the fee rises to$35,不要小看這$20 ,部分銀行是以你透支後有幾筆交易乘以20就是你要支付的銀行透支費。比方說你透支後,刷了五筆金額,銀行透支費就是5 x @ 20 = 100 (每個銀行規則不同,計算方法更是有明顯的差距,請多詢問你的銀行,遇到土匪銀行就不是$20可以解決,有的要你付出慘痛的代價。)  

以下的例子網上看到的。某個人向銀行申請一張Debit Card金融卡,他自己刷到餘款不足,怪銀行沒告知他餘款不足就跟他收overdraft fee美金$176(真的很傷,要是我,我也會不爽) 大罵銀行後,雖然和銀行談成可以少繳一點,但是還是要乖乖的繳罰金。 下面橘色字是那位仁兄的抱怨  

April 23

他奶奶的智障白癡(X銀行)!!!
今天早上在查閱checking account時,猛的發現被扣了176USD的overdraft fee!!
原因是因為我chekcing account的餘款不足,所以這是(X銀行)對我的罰金...
大怒之下打給(X銀行)嚴重抗議,
某小姐跟我說願意給我50%的refund,並同時鎖住我的debit card,若是餘款不足時將不能使用...
此時出現了重重疑點:
1.他媽的你(X銀行)在我餘款不足時本來就應該警告我,或是讓我不能使用信用卡...
這種鎖住根本就不需要我來verify好嗎?
你奶奶的就是故意讓我超支,來收我這overdraft fee嗎?可恥!!!
2.你奶奶的要是我不打電話去抗議,那我就要無端認賠這176塊唷?吃屎吧你
媽的可恥銀行!!你的consumer banking就是用這種低級招數賺錢嗎?大怒!
然而,敝人徹底的被激怒了....
剩下的也是罵銀行的,有興趣的話請你們自己連過去看
 

另外還有個不知情的情況也容易造成被charge Overdraft Fees。比方說你要出國工作一年,理所當然你會想把美國這裏的account暫時停用。然後你會通知你的amazon.com, paypal 所有的往來的店家,你已經不再使用這個帳戶付款了,請把我以後的帳單都轉到另一個新銀行去扣款。當你覺得事情都處理乾淨後,就把銀行帳戶的餘額給全部領出來帳上掛零。等你一年後回國,突然發現My God,某個網站向我要會員費$10我沒說要續約啊,而且我不知情,所以沒付,銀行竟然跟我要$100的Overdraft Fees。這種糾紛很多,美國的銀行就是這麼敢跟客戶收錢,不信你上網找找看,隨便找就一大堆這種抱怨鳥銀行的事。 

看到這裏,可能你的心涼了,心想這哪是個善良的土地啊? 人吃人的社會嘛! 生性就是很糊塗怎麼活呢? 好吧,教你另外一招來預防被銀行charge Overdraft Fees,它叫做a line of credit protection及overdraft protection.它是一種跳票保護(overdraft protection)的服務。當支票戶餘額不足以支付時,會自動從儲蓄戶轉錢過來。每次發生時,會從你帳戶裡扣相當於$5-10的手續費(transfer fee)。但比起跳票之後的罰款,和可能對信用的影響,感覺上花上5-10元應該是很值得的。手續費的部分每個銀行收費不同,The overdraft limit is usually in the $100 to $1,000 range是有限額的,不要以為你參加了這個protection就安穩了可以隨便亂刷你的debit card。 

什麼是最根本的辦法可以避免被罰overdraft and bounced-check fees?

一定要善用網上的銀行來做付款的動作 ,要常常上網去check你的錢,刷卡以前腦子裡最好有個聲音告訴你帳戶裏面還剩多少。一搞不清楚就上網查一下你帳戶的餘額。只要有提領錢或是網上付款的動作就要做個記錄。一收到信用卡帳單就對一下刷卡收據,沒問題就上網設定在你指定的時間付款。Keep track of how much money you have in your checking account .Record your ATM withdrawals and fees, debit card purchases, and online payments. Keep an eye on your account balance. Remember that some checks and automatic payments may not have cleared yet.

Review your account statements each month. 沒事也不要辦一大堆信用卡來累死自己。許多理財專家都表示,信用卡辦多了可能導致你的財產損失。  

所以,當你選擇銀行時這個Overdraft Fee太重要了,不清楚計算方式就打去分行branch office問問看。  

2.違約漲信用卡循環利息

許多人都沒注意到,偶爾一兩次遲繳卡費後,信用卡公司就隨即俏悄地升高了你的信用卡循環利息卡費,利息錢也比你當初加入這家信用卡公司時的利息還高很多。 銀行寄發每月帳單的時間取決於你的信用卡開戶的時間,基本上是每月一次,之後就依此時間循環下去。帳單上指定了付款的期限,通常是帳單發出日後的23天,對銀行而言這叫grace period寬限期,只要如期付清就沒有利息的問題。 雖然,多數的的信用卡公司都會給大約23天的寬限期,但是卻不是每家都一樣,有些信用卡公司繳費的循環寬限期可能只有20天,有的甚至沒有,消費者開卡前一定要睜大眼睛看清楚。 簡單說,沒按時繳款第一個壞處就是跟你要late fee,大約$20,然後情節重大的會影響到你的信用分數,隨即等著信用卡公司俏悄地升高了你的信用卡循環利息卡費。  

3.雙循環利息(Two-Cycle Billing)

多數的歐美消費者都以為,如果欠了信用卡的卡債,應該是按月計息,但是其實很多信用卡公司是採用重複計息稱之為雙循環計息(Two-Cycle Billing)。 我們台灣人應該很少會欠債,這個我就跳過去不講了  

4.不使用的罰款 (Inactivity charges)

有些人很容易被廣告給迷惑,會因為開設信用卡時所贈送的贈品而開卡,但是這類信用卡通常都有的不使用的罰款(Inactivity charges)。也就是說如果消費者一年或是半年內沒有使用過,會收取你管理費用,或是帳戶維護費。有時候網上也會有些辦卡享受購物折扣的優惠,我的做法是比方說我想買某公司的傢具,只要辦他們的卡就可以打5折,那我就會趕快辦一張,只消費一次就把卡剪掉。這樣做有個好處,比較好管理你的錢。 有些睡卡也是要繳年費的喔,什麼是睡卡? 就是你手中有的信用卡,但是你沒在用,同胞們,沒用的卡就取消好了。

銀行最厲害的吸金招數是刷卡免年費,銀行第一年要你辦卡時不但免年費還送你一些好禮,到了第二年沒通知你就直接幫你續約還強制收取你年費$$$/年。稍不留意使用您的信用卡,有一天信用卡就會很容易成為一張“破壞你個人信用的卡片”。    

5.遲延付信用卡的罰金 (Late Fee)

遲延付信用卡多數信用卡會收取Late Fee,銀行通常charges $20-30, 還要加上期間所欠錢的利息。通常初犯可以打電話去銀行請求waive掉,一收到帳單就要趕快打電話去銀行問,不過也不是毎個銀行都這樣人性化,要打電話問你們的銀行喔!第二次發生遲延付款就不能waive掉了。

提醒您,多數信用卡將還款期限縮短到25至20天,信用卡公司是以收到支票時間為準,而不是寄出時間為準。如果是周末或節日假期,他們會以下一個工作日為收到日,因此,week day 起碼要提前三天將支票寄出,周末節假日更要提前五天寄出。 有的信用卡公司還設下一個可笑的陷阱,如果不用他們公司提供的信封寄出支票,則其在收到款項的五天後才算是收到款日!不要當凱子了,利用上網付帳單轉帳功能,才不會白白送錢給信用卡公司。  

如果在美國遇到天災人禍,生病或者是沒辦法就是被公司layoff,短時間沒辦法付清信用卡怎麼辦呢?

Chase Bank 有一樣很特殊的產品叫做payment protector plan,它是銀行讓你拖欠信用卡帳單可以暫時不用繳費的計畫,有了這個就可以不用怕會被charge late fee。就是說每個月你繳幾塊錢給銀行,銀行可以讓你欠著帳單。我覺得這個是一種保險,不過銀行取了一個很厲害的名稱讓你感覺不出是在繳保險費。

它的規定如下: Your cost is only 89 cents per $100 of your ending monthly statement balance and this will be billed to your Chase bank credit card.

在$25,000以內Hospitalization or Disability 兩年內可以不用付信用卡帳單,, Involuntary Unemployment兩年內可以暫時不用付信用卡帳單 ,Military Reserve兩年內可以暫時不用付信用卡帳單 ,Leave of Absence六個月內可以暫時不用付信用卡帳單, Life Events( moving,natural disaster)四個月內可以暫時不用付信用卡帳單 ,Payment Holiday一個月內可以暫時不用付信用卡帳單。

這個計畫是給大家參考,你可以衡量你們公司的保險計畫,來做評估。比方說我若是被公司layoff,公司還是會支付給我半年薪水讓我去找工作。假設我對我自己找工作的速度很有信心, 半年之內我想一定找得到,那我就不需要這種保險。若我找工作速度慢,會超過半年才找到工作,那我就會保這種險。總之,這是一種救急不救窮的保險,並沒辦法waive掉你的帳單,可以暫時幫你渡過難關。  

6.信用額度超過費 (Over Limit Fee)

每個人都有固定的可使用信用額度,這是信用卡允許你刷卡的最高額限制。通常在接近繳款日,上月簽帳單還未還清,這個月新的簽帳又加上去,如果信用額度過低會容易出現超額簽帳的情況,銀行會因為你消費突破了信用額度而向你收取Over Limit Fee。該費用是針對突破的次數來收取,每次約$35。信用卡公司在此設下的陷阱是,當持卡人要突破信用額時,信用卡公司不通知持卡人,反而批准刷卡交易,以收取該項手續費。

有些老公怕做家庭主婦的老婆亂花錢,要求老婆打電話給信用卡公司要求減低信用額度,小心喔,信用額度設得過低時,小心害到自己。

真的發生超額簽帳的事,收到信用額度超過費的帳單時,也不要驚嚇過度,在家當個縮頭烏龜,打電話給銀行時心裏應該想好了對詞,比方說 "你們銀行在我超額簽帳時給我提示,如果我在明知超額的情況下,仍然授權簽帳,這樣向我收取手續費不合理"  "如果你不豁免我這筆費用,我就剪卡"  

7.存入跳票支票懲罰費(Bad-deposit fee)

這個中文名詞是我自己翻譯的,意思就是說 If you deposit a check that bounces銀行就會向你要這筆$$$,我覺得銀行收這筆錢是落井下石的行為,因為存入會跳票的支票也不是我們客戶的錯,我們也是受害者。(Bad-deposit fee是誰bad呢? 銀行你bad bad bad喔~You abuse your customers in order to make a profit.)  

8.使用他行提款機的手續費(ATM fees)

美國這麼大有時候我們跑到別的地方去玩,比方說去採水果,對方農場只收現金,但是你忘了出門前先提錢,到了目的地發現身上的錢不夠只好找他行的提款機來領錢,這樣的情況下,通常會被charge ATM fees ,每次大概是美金3元。聰明一點的人會謹慎的選擇銀行,Choose a bank that offers to reimburse fees to you if the owner of an ATM surcharges you for using its ATM.有的銀行可以退給你ATM fees。  

9.每月維護費(Monthly service fee)

Some banks typically requires a $10,000 balance to avoid a $13 monthly fee.就是說你每個月在銀行的戶頭一定不能低於某個數目,否則就跟你收Monthly service fee。  

10.帳單印成紙張的費用 (Paper fees)

現在很多銀行都going digital,但是很多老人根本不會用電腦核對帳單,銀行才不管這麼多,反正if you insist on paper copies銀行就charges $5。(再一次強調,費用方面,請你們去問你們的銀行,很可惜ㄝ這世界沒有一家銀行是我開的,等有一天我開了一家銀行再來問我吧~)  

寫到這裏有人會說銀行也不是all bad. I agree, 隨著汽油價格的節節上升,有些發卡公司發出的信用卡具有汽油折扣功能,人們無論開車到哪裏,只要用信用卡加油,就會給自己的卡加上積分。 最著名數AAA信用卡,它能夠提供5%的汽油帳單抵扣。也就是說如果使用種信用卡的話,在汽油帳單上花1000美元就能節省50美元。我的看法是,如果你的家庭是個大家庭,大家又開大車的話,這種卡片相對於你們,無疑是一筆可觀的節省。但請不要忘記閱讀小字, 不管是哪類的信用卡,運用得當是能為家庭帶來節省,運用不當,就等著被銀行照著合約宰。算盤打好,切勿因小失大影響到信用分數。 

[聲明]

歡迎參觀本部落格。本篇文章裏面提到的所有的費用,都是個參考值,不是個標準。因為美國的銀行有相當大的自主權,每個銀行計算費用的方式都不是統一的。每個個案所收取的費用也不盡相同,所以任何合約小字一定要看,關於費用方面有什麼不懂的,一定要和你的銀行確認。 本部落格提供的文章僅供海外華人生活上的參考,恕不承擔您觀看本文或任何個人的理財行為所招致的損失。  

好了不能再寫了,再寫下去就要變成電子書了。謝謝您的觀賞。

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留言列表 (14)

發表留言
  • 波士頓李老師
  • 好文

    給你拍拍手
    住了美國那麼久
    老是搞不清楚銀行的看不見的費用在哪
    也搞不清楚那些費用對我自身會有什麼影響
  • olivia
  • 終於等到這一篇 =D
  • yiaoyiao
  • 這一篇真的很有用..不然我又要掉入陷阱中ㄌ~~感恩捏
  • 男高音的媽
  • 哇~這真是一篇實用的好文章...

    我想不管住哪裡,以後要辦信用卡就要更小心了~

    真是謝謝妳...
  • qq
  • 超实用的,赞!
  • 暗光鳥
  • 我們就曾經被收取過bad-deposit fee,真的真的超級宇宙無敵非常火大,遇上騙子還得受銀行鳥氣,而且而且,居然還把我們的戶頭鎖起來!!!!然後我們還得花上九牛二虎之力才能打開該戶頭(太鳥的事不想放在腦袋裡...所以記不清楚),我老盃以前專管財務也沒聽過這樣離譜的銀行動作
  • 美國有些鳥銀行
    真是用盡名目在賺錢
    我的做法是,要開戶前先問清楚所有的費用
    不跟鳥銀行合作

    yoowin 於 2008/09/30 01:33 回覆

  • nbasainba
  • 妳好提拉米蘇,看到妳的這篇文章有提到有些網站會收取會員費,請問會員可以取消嗎?如果我要回國(就是沒有要在過來美國)我要如何處理我銀行的帳戶?與我往來網站(會員)
    謝謝^^
  • 首先平常不要對沒什麼名氣,要你加入會員的網站感到有興趣,網上很多網站是有問題的,要先有這個認知
    有些網站為了做生意會不擇手段的在合約的小字當中寫明如果你沒意見那就繼續幫你續約
    等你要找人把你的錢要回來,有的把你的電話轉來轉去,打好多通電話都不接
    那還算好的,有的網站連個電話地址都找不到,特別要小心這種的
    你要回國,首先要在美國這裡你平常來往的戶頭留一點錢,我的意思是不要全部提光
    必要時比較好在網路上操作
    有些你不用的網站的account可以打電話請她們幫你做關閉account的動作




    yoowin 於 2008/09/30 01:30 回覆

  • 怕怕
  • 看见真是怕怕,果然是资本主义。

    我没有用信用卡,只是用 BOA的 debit card,他还送了一些支票给我,我会有危险吗?会不会被扣钱?
  • 善用網上銀行付款常常去查閱你哪筆款項沒有付清
    就比較不會有問題
    遲延繳費一定會被扣錢的
    這就是我說為什麼要常常上網去照顧你的戶頭

    yoowin 於 2008/12/05 00:47 回覆

  • 悄悄話
  • Viola
  • hey

    我是Viola,請問可轉貼到我的部落個可以嗎?我會註附!
  • 不行喔
    我的文章只可以到這個網站看
    我的律師顧問會幫我處理侵權的部分

    yoowin 於 2010/06/30 00:07 回覆

  • tsuchiya751856
  • 那我刪掉好了 ~
  • 謝謝你
    歡迎再次光臨

    yoowin 於 2010/07/14 20:50 回覆

  • 悄悄話
  • 叮丁麻
  • 謝謝分享!! 很有用的資訊, 謝謝!!
    其實,
    本來是點進來要看"美國購屋指南", 沒想到文章有加密,
    順便問下不知是否可以借看?
  • Aliao
  • 真是說得太清楚了,美國銀行都來暗的阿!
    明明原本跟我說是Checking account 不足Saving account可以保護扣款.扣到不能扣會提醒我。結果這個月我瞬間一直失血,等一看賬戶已經消失四百多塊。才發現這個月突然出現 Overdraft Protection Fee.
    一直瘋狂被扣款!噢!明天要上門去跟銀行理論了,還有這種來暗的.
  • 教你一招, 每個月月中, 就開始上網看信用卡花了多少錢, 比方說, 你每個月的預算是只能花400元, 超過四百元就透支, 你在15號時,如果發現自己信用卡的加總已經300了, 這說明後來幾天你最好乖乖待在家裡, 哪裡也不要去, 乖乖自己做飯, 唯有這樣才能不透支。這個方法陪著我好多年, 我在月初時花錢, 月底時省錢

    yoowin 於 2014/08/03 08:36 回覆